Галузин Л.А., Мельниченко Т.Ю.
АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА *
Аннотация:
в статье представлен анализ кредитного портфеля коммерческого банка ПАО ВТБ (г. Москва). В ходе исследования были выявлены проблемы, которые затрудняют развитие кредитования физических лиц.
Ключевые слова:
кредитный портфель, потребительское кредитование, структура портфеля, стоимость кредита, просроченная задолженность
Одна из ключевых функций банка – это перераспределение денежных средств. Главными инструментами в осуществлении данной функции являются кредитные и депозитные операции. Путем открытия депозитов банки аккумулируют средства и используют их в процессе кредитования. Таким образом, капитал перенаправляется более нуждающимся в данный момент времени субъектам экономики [4].Кредитный портфель представляет собой совокупность кредитных требований, которые банк классифицирует на основе различных критериев, связанных с кредитным риском или методами его смягчения. [3]. Качество кредитного портфеля отражает эффективность кредитной политики, которую осуществляет банковская организация. Оптимальный кредитный портфель коммерческого банка представляет собой такую комбинацию кредитных ресурсов, при которой выдача ссуд соответствует имеющимся ресурсам по срокам и суммам, а доходность находится на максимально возможном уровне в данных условиях. В то же время, риск минимизирован до оптимально допустимого уровня. [6] Банки получают основную часть своего дохода от операций по предоставлению кредитов как физическим, так и юридическим лицам.В настоящее время многие физические лица проявляют повышенный интерес к различным кредитным продуктам, предлагаемым банками. [7]. Одним из активных участников на рынке кредитования физических лиц является ПАО ВТБ. ПАО ВТБ – крупнейший коммерческий банк в России, занимающий второе место по размеру активов (на 1 ноября 2023 года – 25 817 813 653 тыс. руб.).По характеру предоставления кредитных продуктов за последние 3 года наметилась положительная динамика. Так количество частных клиентов выросло до 9 млн., количество корпоративных клиентов превысило 100 тысяч. [8,9] С 2020 по 2022 год объем кредитного портфеля увеличился на 19,23% (табл. 1).Таблица 1. Динамика кредитного портфеля ПАО ВТБ за 2020 – 2022 гг./Это свидетельствует о привлечении новых клиентов новыми кредитными программами. За период 01.01.2020 – 01.01.2021 гг. объем кредитного портфеля увеличился на 1 056 566 138 тыс. рублей (+10,68%), за период 01.01.2021 – 01.01.2022 гг. кредитный портфель увеличился на 845 314 859 тыс. рублей (+7,72%). Кредиты юридическим лицам в 2021 году увеличились на 708 752 406 тыс. рублей (10,17%), а в 2022 году выросли до 38 596 886 тыс. рублей (0,01%). Так, кредиты физическим лицам в течение всего периода имели тенденцию к росту. На протяжении 2020–2021 гг. они увеличились на 347 813 732 тыс. рублей (11,90%), за период 2021–2022 гг. они увеличились на 806 717 973 тыс. рублей (24,67%). Из таблицы 1 видно, что на протяжении всех 3 лет кредиты юридическим лицам составляют большую часть кредитного портфеля. Вместе с тем, удельный вес кредитов физическим лицам растет, т.к. доля кредитования физических лиц выросла на 5,07% [9]Кредитный портфель современного банка включает в себя различные виды кредитов, предназначенных для физических и юридических лиц: это ипотечные, потребительские, автокредиты, кредиты для малого и среднего бизнеса и т.д. Такое многообразие кредитных продуктов позволяет каждому клиенту выбрать для себя наиболее подходящий кредитный продукт, ориентируясь на свои потребности и возможности. Структура кредитного портфеля ПАО ВТБ за анализируемый период времени представлена в таблице 2. Таблица 2. Структура кредитного портфеля ПАО ВТБ за 2020 – 2021 гг., % [11]. /В таблице 2 представлена структура кредитного портфеля. Наблюдается снижение всех показателей, кроме ипотечных кредитов. У них наблюдается рост. ВТБ в 2023 предоставил россиянам на покупку жилья порядка 1,4 трлн рублей ипотеки, что почти в 1,5 раза выше результата 2022 года и в 1,11 раза - 2021 года. Такой результат во многом обеспечен рекордным спросом в третьем квартале 2023 года [12].Принимая во внимание, что кредитование физических лиц важно, как для развития банка, так и экономики в целом рассмотрим динамику кредитования физических лиц (табл.3). Таблица 3. Динамика и структура кредитования физических лиц в ПАО ВТБ. /Наибольший удельный вес в кредитном портфеле физических лиц составляют ссуды сроком более 3 лет и овердрафты и прочие предоставленные средства. Они в совокупности занимают более 90% структуры.Если рассматривать долю овердрафтов и прочих предоставленных средств в динамике, можно отметить их рост, тогда как для кредитов на срок от 181 дня до 1 года характерно уменьшение, что связано с неуверенностью людей брать заемные средства на срок больше полугода (рис.1). /Рис. 1. Динамика изменений предпочтений заемщиков по кредитам на разные сроки за 2020–2022 гг., тыс. руб.Одним из основных показателей, характеризующим качество кредитного портфеля и устойчивость банка к воздействию различных негативных факторов, является показатель просроченной задолженности, изменение величины которой отражено на рисунке 2./Рис. 2. Динамика просроченной задолженностив ПАО ВТБ за 2020–2021 гг., тыс. руб.Как мы можем наблюдать в течение трех лет, ситуация с просроченной задолженностью ухудшается. Согласно данным и мнениям экспертов, данная ситуация сложилась из-за ухудшения финансового положения заемщиков. Анализ кредитного портфеля ПАО ВТБ позволяет сделать следующие выводы: объем потребительских кредитов стремительно растет в связи с общественно-политической и экономической обстановкой в мире, а также ростом ключевой ставки ЦБ РФ (с 9 до 20% в феврале). По прогнозу на 2024 год, динамика роста потребительского кредитования в ПАО ВТБ продолжится. Кредитование физических лиц – динамично развивающийся сегмент банковского рынка. Чем больше клиентов у банка, тем больше возможностей для привлечения средств и расширения бизнеса. Кредитование физических лиц стимулирует рост экономики, поскольку увеличивает спрос на товары и услуги, которые физические лица не могут позволить себе купить сразу. Кредитование физических лиц может способствовать развитию малого и среднего бизнеса, который, в свою очередь, создает новые рабочие места и увеличивает ВВП страны.Тем не менее существуют проблемы, которые препятствуют развитию кредитования физических лиц: – низкий уровень реального располагаемого дохода населения, что соответственно влияет на платежеспособность заемщиков, – несоответствие темпов роста заработной платы и потребительского кредитования, вследствие чего возникает закредитованность населения, – банки снижают требования к заемщикам при выдаче кредитов, переоценка платежных возможностей клиентов приводит к образованию просроченной задолженности, – высокая стоимость кредитов, в связи с этим банки стараются заранее компенсировать убытки из-за невозврата кредитов. Исходя из текущей информации, можно предположить, что кредитный портфель ВТБ будет продолжать расти, учитывая его стратегию активной работы с корпоративными и розничными клиентами, а также разнообразие предлагаемых продуктов и услуг. Кроме того, стоит отметить, что ВТБ активно развивает цифровые технологии и онлайн-сервисы, что позволяет ему расширять свою клиентскую базу и улучшать качество обслуживания. Это также способствует увеличению объема кредитного портфеля в будущем.
Номер журнала Вестник науки №1 (70) том 2
Ссылка для цитирования:
Галузин Л.А., Мельниченко Т.Ю. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА // Вестник науки №1 (70) том 2. С. 50 - 58. 2024 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/12246 (дата обращения: 17.05.2024 г.)
Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2024. 16+