Ежов К.В.
АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА: РОСТ В АВТОСТРАХОВАНИИ И ДМС, КОМПЕНСАЦИЯ СНИЖЕНИЯ В ИНВЕСТИЦИОННОМ И КРЕДИТНОМ СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ *
Аннотация:
данная работа исследует текущее состояние рынка обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) и анализирует факторы, влияющие на его дальнейшее развитие. В статье проводится обзор текущей ситуации на рынке ОСАГО, включая объемы продаж, долю рынка различных страховых компаний, а также основные тенденции и вызовы, с которыми сталкиваются участники этого рынка.
Ключевые слова:
ОСАГО, страховые случаи, автомобильный рынок, страхование, воздействие, анализ, цены на автомобили, объем продаж, статистические данные, экономические модели, тенденции, риски, финансовые потоки, страховая компания, гражданская ответственность, рыночная структура, экономический эффект
ОСАГО (Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев) – это вид страхования, установленный законодательством, обязательный для всех владельцев автотранспортных средств. Оно представляет собой финансовую защиту от возможных финансовых потерь и ответственности, возникающих в случае причинения ущерба третьим лицам при участии автомобиля в дорожных инцидентах.ОСАГО является важным инструментом защиты интересов и безопасности всех участников дорожного движения, включая водителей, пассажиров и пешеходов. Владельцы автомобилей обязаны иметь действующий полис ОСАГО для того, чтобы компенсировать возможные убытки, которые могут быть причинены пострадавшим в случае ДТП.Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) – это важный аспект автострахования в современном обществе. В России ОСАГО является обязательным видом страхования для всех владельцев автотранспортных средств и регулируется соответствующим законодательством. В сегодняшнем дне ОСАГО остается обязательным требованием для граждан, чтобы иметь право на управление автомобилем на дорогах. Цель ОСАГО – обеспечение защиты интересов всех участников дорожного движения в случае возникновения аварий или иных ситуаций, связанных с использованием автомобилей.ОСАГО обеспечивает финансовую защиту для потерпевших в дорожных происшествиях, включая выплату компенсации за причиненный ущерб здоровью, материальный ущерб и моральный вред. Страховые компании, занимающиеся ОСАГО, предоставляют полисы, которые позволяют их владельцам получить возмещение убытков, если они стали участниками аварии или если их автомобиль был причинителем ущерба.Сегодня на рынке ОСАГО существует большое количество страховых компаний, предлагающих этот вид страхования. Автовладельцы имеют возможность выбрать страховую компанию и полис ОСАГО, соответствующие своим потребностям и бюджету. Рынок ОСАГО динамичен, и страховые компании соревнуются друг с другом, предлагая различные условия и тарифы для привлечения клиентов.Одним из важных аспектов ОСАГО в сегодняшнем дне является использование информационных технологий и электронных сервисов. Интернет позволяет быстро получить информацию о страховых компаниях, расчетах стоимости полиса, а также оформить страховку онлайн. Это удобно для автовладельцев и способствует упрощению процесса оформления ОСАГО.Несмотря на то, что ОСАГО является обязательным видом страхования, существует проблема неплатежей и невыполнения обязательств страховых компаний. В результате этого, потерпевшие в авариях иногда испытывают сложности при получении компенсации. В связи с этим, правительство и регулирующие органы работают над улучшением контроля над деятельностью страховых компаний и укреплению прав потребителей ОСАГО.В целом, ОСАГО в сегодняшнем дне играет важную роль в обеспечении безопасности на дорогах и защите интересов граждан. Однако, существует потенциал для улучшения этого вида страхования в плане прозрачности, эффективности и доступности. Регулирующие органы, страховые компании и автовладельцы сотрудничают для достижения этих целей и обеспечения более эффективной системы ОСАГО.ОСАГО предоставляет защиту финансовой ответственности автовладельцев перед третьими лицами. Страховая компания, выдавшая полис ОСАГО, выплачивает компенсацию пострадавшим от аварий, ущерб которых был причинен застрахованным автовладельцем. Это включает покрытие расходов на медицинское лечение, компенсацию убытков, связанных с утратой и повреждением имущества, а также выплаты по возмещению морального вреда.ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев, однако существуют сдерживающие факторы, которые могут оказывать влияние на данную систему страхования.1. Мошенничество и неэтичное поведение: Некоторые автовладельцы пытаются злоупотребить системой ОСАГО, предоставляя ложные сведения о происшествии или намеренно создавая страховые случаи. Это приводит к повышению страховых премий и осложняет процесс получения выплаты по ОСАГО для честных клиентов.2. Низкая конкуренция на рынке: Несмотря на большое количество страховых компаний, конкуренция на рынке ОСАГО не всегда является достаточно сильной. В результате этого, некоторые страховые компании могут устанавливать завышенные тарифы или предлагать неудовлетворительное качество обслуживания.3. Несбалансированная система расчета тарифов: Существует проблема несбалансированности системы расчета тарифов ОСАГО, основанной на основные факторы, такие как возраст, стаж вождения и мощность автомобиля, но не учитывающей другие важные переменные, такие как место регистрации автомобиля, сезонность использования и степень вовлеченности в дорожные происшествия.4. Частые изменения законодательства и нормативных актов: В сфере ОСАГО часто происходят изменения законодательства и нормативных актов, что может вызывать некоторую неопределенность среди страхователей и страховщиков. Это может затруднять процесс принятия решений и приводить к различным интерпретациям правил.5. Ограниченная ответственность страховых компаний: Некоторые страховые компании могут испытывать финансовые трудности или ограниченные ресурсы для выплаты компенсаций по ОСАГО. Это может создавать риски для страхователей, так как они могут не получить полную компенсацию в случае происшествия.По итогам 2022 г. рост в сегментах автострахования, ДМС, страхования имущества и накопительного страхования жизни (НСЖ) компенсировал снижение сборов в инвестиционном и кредитном (включая страхование от несчастных случаев и болезней) страховании жизни (ИСЖ и КСЖ). Безусловно, в этом росте есть и инфляционная составляющая - например, в ОСАГО, где увеличение сборов произошло во многом за счет увеличения средней премии. Но есть и эффект пересмотра продуктовой линейки – в частности, в Каско, где средняя премия практически не изменилась, а количество заключенных договоров выросло. На фоне подорожания автомобилей и запчастей это может свидетельствовать об увеличении спроса на продукты с сокращенным покрытием.В 2020-2021 гг. страховой рынок продемонстрировал устойчивость и способность быстро адаптироваться к меняющимся реалиям. На фоне возобновления экономической активности в 2021 г. после пандемии COVID-19 рынок показал двузначный рост на 17,5% ? с 1 539 млрд руб. до 1 808 млрд руб.Этот положительный тренд указывает на восстановление доверия к страхованию и увеличение спроса на страховые услуги. Важно отметить, что данный рост может быть связан не только с ростом числа застрахованных объектов, но и с увеличением суммы страховых покрытий и развитием новых продуктов на рынке. В целом, эти показатели свидетельствуют о положительной динамике в страховой отрасли и способности рынка адаптироваться к экономическим изменениям.Ухудшение макроэкономической ситуации в 2022 г. не могло не отразиться и на страховой отрасли. Но в целом по итогам года объем премий даже немного вырос – на 0,5%, до 1 817 млрд руб. Сокращение сборов в первом полугодии 2022 г., когда неопределенность была наиболее высокой, сменилось ростом во второй половине года.Сокращение сборов в первом полугодии 2022 г. было связано с повышенной неопределенностью и неуверенностью в периоды, когда влияние экономических факторов было наиболее ощутимым. Однако, во второй половине года страховой рынок начал показывать рост, что может указывать на постепенное восстановление доверия к страхованию и некоторое улучшение экономической ситуации. Но несмотря на периодические трудности, страховая отрасль продемонстрировала свою способность адаптироваться к меняющимся условиям и быть устойчивой к негативным макроэкономическим факторам. Весьма вероятно, что дальнейшее развитие и рост страхового рынка будут зависеть от общей экономической ситуации и степени восстановления доверия и уверенности участников рынка. Продолжая разговор о страховых выплатах и их влиянии на финансовое состояние страховых компаний, давайте рассмотрим динамику страховых премий в разрезе линий бизнеса, как показано на рисунке 1. Ниже приведены примерные цифры для иллюстрации илентные данные можно получить из различных источников, таких как отчеты страховых компаний, статистические агентства и регуляторы страхового рынка. Общая сумма страховых премий в расчете на весь страховой рынок может колебаться и зависеть от множества факторов, таких как экономическая ситуация, конкуренция на рынке, изменение законодательства и т. д. Приведенные цифры представлены лишь в качестве иллюстрации и могут отличаться от реальных данных. Для получения точной информации рекомендуется обращаться к официальным источникам или специализированным агентствам, занимающимся анализом рынка страхования.Рисунок 1. Страховые премии в разрезе линий бизнеса, млрд руб. /Источник: Центральный банк РФ, анализ Kert. В ОСАГО, или обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, воздействие страховых случаев также играет важную роль. Воздействие страховых случаев ОСАГО на автомобильный рынок может быть разнообразным:1. Значительное количество страховых случаев ОСАГО может повлечь за собой увеличение страховых выплат для страховых компаний, что в свою очередь может повысить страховые взносы для владельцев автомобилей. В связи с увеличением страховых выплат, страховые компании могут вынуждены повысить страховые взносы для владельцев автомобилей. Это может быть обусловлено необходимостью компенсировать увеличенные расходы на выплаты страховых компенсаций и поддержание финансовой устойчивости компании.Однако, подобные изменения в страховых взносах не всегда происходят непосредственно в ответ на увеличение страховых случаев ОСАГО. Они могут быть также связаны с другими факторами, такими как инфляция, изменение законодательства, оценка рисков и конкурентная ситуация на рынке страхования.В любом случае, значительное количество страховых случаев ОСАГО является сигналом для страховых компаний о необходимости рассмотрения и анализа своих тарифов и политик страхования. Они должны стремиться найти баланс между обеспечением финансовой устойчивости и доступностью страхования для владельцев автомобилей.2. Частые случаи страховых выплат могут снизить доверие потребителей к определенным маркам автомобилей или моделям, а также привести к росту спроса на автомобили с более высокими показателями passive safety и активной безопасности. Когда страховые компании вынуждены выплачивать большое количество компенсаций по определенным автомобилям, это может свидетельствовать о проблемах и слабых сторонах в их конструкции или производственном процессе. Потребители, заботясь о своей личной безопасности и защите своих интересов, могут избегать покупки таких автомобилей и искать альтернативные модели с более благоприятными показателями безопасности.В результате, повышается спрос на автомобили с улучшенными показателями пассивной и активной безопасности. Покупатели становятся более обращать внимание на критерии безопасности, такие как наличие систем ABS, ESP, подушек безопасности, систем предупреждения столкновений и других технологий, способных снизить риск происшествий на дороге.3. Увеличение страховых выплат может повысить издержки для страховых компаний, что в свою очередь может повлиять на их финансовое состояние и конкурентоспособность. Страховые компании устанавливают премии на основе статистики и актуарных данных, чтобы учесть риски и оценить вероятность страховых случаев. Однако, если частота и сумма страховых выплат резко увеличиваются, компании могут оказаться недостаточно финансово стабильными, чтобы справиться с этими требованиями.Для того чтобы покрыть увеличивающиеся страховые выплаты, компании могут быть вынуждены повысить премии на страховку. Это может отразиться на потребителях, которые могут столкнуться с ростом стоимости страхования и возможным сокращением своего бюджета на другие потребительские нужды.Более того, повышение стоимости страховки может снизить конкурентоспособность компаний на рынке. Потребители, ищущие более доступные варианты страхования, могут обратиться к другим страховым компаниям, предлагающим более привлекательные условия и тарифы.В свете этих факторов, страховые компании должны тщательно анализировать риски и стараться управлять ими. Это может включать разработку более точных моделей оценки риска, улучшение процессов подписания страховых полисов и регулярное обновление актуарных данных.Кроме того, основным фокусом страховых компаний должно быть предотвращение страховых случаев и налаживание сотрудничества с производителями автомобилей и другими заинтересованными сторонами для повышения безопасности автомобилей и сокращения рисков.
Номер журнала Вестник науки №12 (69) том 3
Ссылка для цитирования:
Ежов К.В. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА: РОСТ В АВТОСТРАХОВАНИИ И ДМС, КОМПЕНСАЦИЯ СНИЖЕНИЯ В ИНВЕСТИЦИОННОМ И КРЕДИТНОМ СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ // Вестник науки №12 (69) том 3. С. 54 - 63. 2023 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/11603 (дата обращения: 19.05.2024 г.)
Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2023. 16+